<<
>>

8.1. Экономическое содержание и функции страхования

Смысл термина страхование основан на его коренном значении слове «страх». Страх перед стихийными силами природы (наводнение, землетрясение, пожары и т. п.), перед грабителями и разбойниками привел к пониманию того, что для устранения последствий природных и социальных катаклизмов необходимо создавать запасы.

Однако создавать запасы за свой счет было весьма обременительно. В результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов людей, и родилось «страхование», основанное на солидарной раскладке причиненного ущерба между всеми заинтересованными членами сообщества. Причем увеличение числа участвующих в создании этих запасов уменьшало вклад каждого из них.

Как экономическая категория страхование — является составной частью категории финансов. Однако если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением финансовых ресурсов, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.

По экономическому содержанию категория страхование характеризуется рядом специфических признаков:

1. при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления неблагоприятных событий, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба экономическим субъектам. Никто не будет страховать свое имущество от наводнения в пустыне, так как вероятность наступления такого события равна нулю. Возможность осуществления страхового случая должна носить случайный характер, т. е. непредсказуемый характер, потому что стопроцентная вероятность наступления страхового события делает страхование опять же бессмысленным, но уже для страховой организации;

2. при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер. Возникновение таких отношений обусловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые, как правило, охватывают не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть.

Это создает условия для возмещения ущерба путем солидарной раскладки потерь одних хозяйств между всеми заинтересованными экономическими субъектами. Чем шире круг участников страхования, тем меньшая доля в раскладке ущерба приходится на каждого. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде и становится возможным возмещение максимального ущерба при минимальных затратах каждого участника;

3 страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуются большая территория и значительное число объектов. Распределение ущерба во времени связано со случайным характером возникновения чрезвычайных событий: несколько лет подряд чрезвычайных событий может и не быть и точное время их наступления неизвестно;

4. замкнутая раскладка ущерба обусловливает безвозвратность средств, мобилизованных в страховой фонд (за исключением накопительных видов страхования в личном страховании). Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение — возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий.

Перечисленные признаки позволяют дать следующее определение.

Страхование — это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого перераспределения финансовых ресурсов в пространстве и во времени, по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате неблагоприятных событий.

Сущность страхования проявляется в функциях, позволяющих выделить особенности страхования в составе финансов. Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде всего через распределительную функцию.

Эта функция находит свое конкретное, специфическое отражение в двух функциях, присущих страхованию, — рисковой и предупредительной.

Рисковая функция непосредственно связана с основным назначением страхования – покрытием риска, и направлена на возмещение ущерба возникшего в результате его реализации. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение финансовых ресурсов среди участников страхования в связи с последствиями случайных событий.

Предупредительная функция связана с проведением превентивных (предупредительных) мероприятий, направленных на снижение вероятности возникновения и размера возможного ущерба, путем использования части средств страхового фонда.

На уровне частной жизни людей выделяют также накопительную функцию, которая проявляется в накоплении страховых взносов конкретного лица в целях получении накопленной суммы при наступлении определенной даты (достижения совершеннолетия, пенсионного возраста и т. д.) либо определенного события (бракосочетания).

Страхование выполняет также и общую функцию, присущую финансам в целом – контрольную. Она заключается в государственном контроле за целевым формированием и использованием средств страхового фонда, правильным проведением страховых операций, а также реализацией всех перечисленных функций.

<< | >>
Источник: Зимина А.П.. Финансы и кредит: учебное пособие / А.П. Зимина. – Барнаул. – 140 с.. 2008

Еще по теме 8.1. Экономическое содержание и функции страхования:

  1. 7.1. Экономическое содержание страхования
  2. 4.1. Экономическое содержание и функции финансов предприятий
  3. 3. Функции страхования
  4. §1. ПОНЯТИЕ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ. УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
  5. 1.1. Содержание и задачи экономического анализа, его связь с другими экономическими науками
  6. 3.4. Содержание общих функций менеджмента
  7. 5.1. Содержание экономической оценки
  8. § 1. Функции и содержание социального контроля
  9. 5. Экономическое содержание собственности
  10. 6.14. Соотношение принципа небрежности со страхованием от ответственности и страхованием от несчастных случаев; компенсация в автомобильных авариях при отсутствии определения вины
  11. Содержание функции персонал-менеджмента предприятия