<<
>>

Влияние субъективного риска на эффективность

Хотя термин субъективный риск имеет негативное содержание, не все изменения в поведении людей, вызванные наличием страхования, являются нежелательными для общества, поскольку договор между страховщиком и страхователем может не затрагивать некоторые интересы общества.
Например, увеличение числа посещений женской консультации может привести к улучшению здоровья матерей и детей, что вполне соотносится с целями общества. Более того, страховая компания может полностью исключить потери от субъективного риска, установив достаточно высокий страховой взнос, способный покрыть дополнительные издержки. Тем не менее субъективный риск ограничивает возможности заключения взаимовыгодных соглашений между людьми и часто препятствует осуществлению эффективных вариантов.

Субъективный риск в страховании представляет собой проблему эффективности, так как дополнительные выгоды, получаемые страхователем за счет изменений в его поведении, часто не компенсируют издержки, которые несет в связи с этим страховщик. Это происходит из-за того, что страхователь, принимая решения, не учитывает все издержки и выгоды, образующиеся вследствие принятия им решений. Более того, сама природа страхования делает эту проблему неизбежной. В примере с прокатом машины вы несете ответственность за все издержки, связанные с ее эксплуатацией, но если вы полностью застрахованы, то ваша осторожность не даст вам никаких дополнительных выгод. В примере с медицинскими услугами, застраховавшись, вы получаете выгоды от дополнительного медицинского обслуживания и при этом не несете или почти не несете дополнительных издержек. Таким образом, вы, скорее всего, будете обращаться к врачу по самым незначительным поводам, если только сочтете, что стоит потратить на это время — пусть даже общие издержки могут превысить извлекаемую вами выгоду.

Эти стимулы, побуждающие изменить поведение, могли бы не представлять собой проблемы, если бы было нетрудно определять, является ли желательным поведение индивида или нет и, исходя из этого, предотвращать злоупотребления. Однако такой контроль часто оказывается невозможным или влечет за собой очень крупные издержки.

Компания по прокату автомобилей не имеет экономически оправданных методов контроля за использованием взятой напрокат машины. В примере с медицинским страхованием вы зачастую не сможете точно определить, нужно ли в данном конкретном случае посетить врача или нет, а врач, как правило, не заинтересован в том, чтобы сообщать вам, что в вашем визите не было необходимости. По этой причине субъективный риск является информационной проблемой: трудность или дороговизна осуществления контроля и обеспечения желательного поведения порождают проблему субъективного риска. Эти трудности означают, что контрактация является неполной, поскольку составление контракта, определяющего конкретный тип поведения, не имеет смысла, если нельзя проследить за выполнением желаемых действий и соответственно нельзя эффективно обеспечить осуществление контрактных обязательств.

Если прибегнуть к стандартным экономическим терминам, то страхование снижает стоимость неких ценимых вами благ (медицинские услуги, возможность не утруждать себя уходом за автомобилем) и, таким образом, вы «покупаете» больше обычного. Более точным будет сказать, что теперь вы оплачиваете не всю стоимость дополнительных благ и, следовательно, приобретаете их в количестве, превышающем эффективный уровень. Рассмотрение проблемы в таком разрезе позволяет предположить, что данное поведение не является злонамеренным и что негативный оттенок, присущий термину «субъективный риск», может быть несколько неоправданным. Что более важно — данный подход позволяет предположить, что такой тип поведения (и потери эффективности, им вызванные) может иметь достаточно широкое распространение.

<< | >>
Источник: Пол Роберт Милгром, Джон Дональд Робертс. Экономика, организация и менеджмент. Том 1..

Еще по теме Влияние субъективного риска на эффективность:

  1. Сфера возникновения субъективного риска
  2. КОНЦЕПЦИЯ СУБЪЕКТИВНОГО РИСКА
  3. 3.2.5. Влияние изменения предложения на степень коммерческого риска
  4. 3.2.2. Влияние факторов рыночного равновесия на изменение коммерческого риска
  5. ТРЕБОВАНИЯ ОРГАНОВ БАНКОВСКОГО НАДЗОРА ПО ОГРАНИЧЕНИЮ ВЛИЯНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА
  6. 3.3. ВЛИЯНИЕ ФАКТОРА ВРЕМЕНИ НА СТЕПЕНЬ РИСКА
  7. Эффективное разделение риска (математический пример)
  8. 3.2.4. Влияние изменения спроса на уровень коммерческого риска
  9. 4.9.2. ВлИЯНИе рИСКа ДефОЛТа и налогообложения
  10. 2.1.3. Снижение риска влияния контрагентов на принимаемые решения
  11. 3.4. ВЛИЯНИЕ ФАКТОРОВ ЭЛАСТИЧНОСТИ ПРЕДЛОЖЕНИЯ И СПРОСА НА УРОВЕНЬ РИСКА
  12. 3.5. ВЛИЯНИЕ ФАКТОРА НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ В РЫНОЧНОМ РАВНОВЕСИИ НА УРОВЕНЬ РИСКА
  13. 3.2. ВЛИЯНИЕ ФАКТОРОВ РЫНОЧНОГО РАВНОВЕСИЯ НА ИЗМЕНЕНИЕ РИСКА
  14. 9.2. Анализ влияния на себестоимость продукции эффективности использования производственных ресурсов
  15. § 1. Субъективное авторское право: понятие и место в системе субъективных частных прав (п. 1569—1571)
  16. § 1. Субъективное патентное право: понятие и место в системе субъективных частных прав (п. 1612-1614)
  17. ИЗЫСКАНИЕ РЕНТЫ, ИЗДЕРЖКИ ВЛИЯНИЯ И ЭФФЕКТИВНЫЕ РУТИННЫЕ ПРОЦЕДУРЫ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЙ
  18. ГЛАВА ТРЕТЬЯ ВЛИЯНИЕ ФРАНКОВ НА ХАРАКТЕР ГАЛЛОВ. ВЛИЯНИЕ КЛИМАТА
  19. Вопрос 148 ЧТО ТАКОЕ ЭФФЕКТИВНОСТЬ ВООБЩЕ И ЭФФЕКТИВНОСТЬ МЕНЕДЖМЕНТА В ЧАСТНОСТИ?
  20. Субъективный риск в финансовых контрактах