<<
>>

Приложение 7 ПОЛОЖЕНИЕ о кредитовании в АКБ

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Настоящее Положение разработано на основании Устава АКБ (далее — банк), законодательных актов Российской Федерации и нормативных документов Центрального банка России.

Положение определяет кредитную политику банка, регламентирует порядок проведения, оформления и учета операций по предоставлению кредитов и их возврата (погашения).

Предусмотренные Положением операции по предоставлению кредитов проводятся на условиях срочности, возвратности, платности, целенаправленности и обеспеченности и являются кредитными (ссудными) операциями банка.

Положение не охватывает сферу межбанковского кредитования.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Банк осуществляет кредитование заемщиков на условиях целенаправленности, дифференцированности срочности, обеспеченности, возвратности, платности.

Принцип целенаправленности заключается в том, что ссуды выдаются на определенные цели для удовлетворения временной потребности заемщика в дополнительных средствах, и банк оставляет за собой право контролировать их целевое использование.

Принцип дифференцированности кредитования заключается в предоставлении кредита на различных условиях в зависимости от целевой направленности кредита, кредитного риска, срока кредитования и других обстоятельств.

Принцип срочности означает, что в кредитном договоре должен устанавливаться срок возврата кредита и этот срок должен неукоснительно соблюдаться заемщиком.

Согласно принципу обеспеченности ссудами должно обслуживаться только движение реально существующей стоимости или создание новой. Принцип платности заключается в том, что за пользование средствами, предоставленными банком, заемщик уплачивает ссудный процент.

Принцип возвратности предполагает полное и своевременное погашение заемщиком всей суммы кредита в оговоренные договором сроки.

ФУНКЦИОНАЛЬНОЕ РАЗДЕЛЕНИЕ

Настоящее Положение предполагает взаимосвязанную работу следующих подразделений банка:

Управление финансирования и кредитования;

Управление по правовым вопросам;

Операционное Управление;

Управление бухгалтерского учета;

Управление безопасности.

ПРИЕМ ДОКУМЕНТОВ И РАССМОТРЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ

Порядок предоставления и рассмотрения кредитной заявки

Заявка на выдачу кредита оформляется в произвольном виде или на бланке установленной банком формы (Приложение 7.1)49 на имя Председателя Правления банка и регистрируется в Управлении делами.

Заявление, клиента с просьбой о предоставлении кредита должно включать: краткую информацию о заемщике, цель кредитования, вид, сумму, срок, обеспечение кредита.

Кредитная заявка с резолюцией руководителя банка направляется в Управление Финансирования и кредитования и Управление по правовым вопросам для первичного рассмотрения.

Управление финансирования и кредитования запрашивает полный комплект документов клиента согласно «Перечню документов, предоставляемых заемщиком» (Приложение 2), а также согласует'порядок организации дополнительных рабочих встреч и в случае необходимости выездов сотрудников банка на места.

К рассмотрению принимается только полностью укомплектованный пакет документов потенциального заемщика.

Первичный анализ представленных документов осуществляется в срок от 2-х до 15 дней, после предоставления заемщиком полного пакета документов: результаты анализа оформляются заключением кредитного работника (Приложение 7).

При вынесении отрицательного решения на этапе первичного анализа заемщику направляется письменный ответ с указанием причин отказа в предоставлении ссуды.

В случае положительного заключения кредитная заявка выносится на рассмотрение кредитной комиссии банка.

Подготовка заключения по кредитной заявке .

Подготовка заключения по кредитной заявке начинается с анализа учредительных документов заемщика: выявляется его юридический статус, учредители, величина Уставного капитала, обслуживающий банк, номер налоговой инспекции, профиль и виды уставной деятельности, период функционирования юридического лица и другая информация.

Работа на данном этапе может строится Управлением финансирования и кредитования совместно с Управлением по правовым вопросам и Управлением безопасности.
Результаты рассмотрения учредительных документов заемщика заносятся в Учетностатистическую карточку (Приложение 3).

Следующим этапом является оценка финансового состояния заемщика на основе данных финансовой отчетности:

?— формы № 1 «Баланс предприятия»;

формы № 2 «Отчет о прибылях и убытках»;

формы № 3 «Отчет о движении капитала»;

формы № 4 «Отчет о движении денежных средств»;

формы № 5 «Приложение к бухгалтерскому балансу»;

«Пояснительной записки» с изложением основных факторов, повлиявших в отчетном году на итоговые результаты деятельности предприятия с оценкой его финансового состояния;

итоговой части аудиторского заключения (для предприятий, подлежащих обязательному аудиту), удостоверяющей степень достоверности сведений, включаемых в бухгалтерскую отчетность предприятия.

Для оценки кредитоспособности заемщика кредитный инспектор использует пять показателей, наиболее полно характеризующих финансовое состояние предприятия:

обеспеченность собственными средствами характеризует наличие у предприятия собственных оборотных средств, необходимых для его устойчивости; определяется по формуле:

А

Щ-I.

к =-

ПА

где: 1А — итог раздела I актива баланса;

IV; — итог раздела IV пассива баланса;

ПА —° итог раздела II актива баланса.

Нормативное требование: Ко > 0,1;

текущая ликвидность баланса характеризуется степенью общего покрытия всеми оборотными средствами предприятия суммы срочных обязательств; определяется по формуле:

к Пд

Е стр. 610+ 620+ 630+ 670’

где: ПА — итог раздела II актива баланса;

стр. 610, 620, 630,670 — соответствующие строки пассива баланса.

Нормативное требование: К0 > 2,0;

интенсивность оборота авансируемого капитала характеризует объем реализованной продукции, приходящейся на 1 руб. средств, вложенных в деятельность предприятия; определяется по формуле:

Ф. № 2, стр. 010 365 (или Збб)

и ~ Ф.

№ 1, стр. (399н + 399к )• 0,5 Т ’

где: стр. 010 — соответствующая строка формы № 2 «Отчет о финансовых результатах»;

Т — количество дней в рассматриваемом периоде;

399н, 399к — строки актива баланса, соответствующие началу и концу исследуемого периода.

Нормативное требование: К0 ^ 2,5;

менеджмент (эффективность управления предприятием) характеризуется соотношением величины прибыли от реализации и величины чистой выручки от реализации; определяется по формуле:

_ Ф. № 2, стр. 050 м ~ Ф. № 2, стр. 101'

Нормативное требование: Км > (г-1)/г, где г — учетная ставка банка России;

прибыльность (рентабельность) предприятия характеризует объем прибыли, приходящейся на 1 руб. собственного капитала; определяется по формуле:

^ _ Ф. № 2, стр. 140 365 (или Збб)

" ~ Ф. №1, стр. (460н + 460к )• 0,5 Т ’

где: 460н, 460к — строки пассива баланса, соответствующие началу и концу исследуемого периода.

Нормативное требование: К„ > 0,2.

Кроме этого, должны быть проанализированы:

общие показатели деятельности, характеризующие масштабы производства (объем производства продукции, работ, услуг, темпы роста, динамика, структурные изменения);

показатели прибыльности, рентабельности:

норма прибыли (определяется как отношение чистой прибыли к выручке от реализации и характеризует способность получения приемлемого уровня прибыли);

фондоотдача (определяется как отношение чистой прибыли к среднегодовой сумме активов и показывает, насколько эффективно используются активы для получения прибыли; можно рассчитать как отношение объема реализации к среднегодовой стоимости активов);

показатели эффективности использования инвестиций:

оборачиваемость активов (определяется как отношение выручки от реализации к среднегодовой стоимости активов и характеризует эффективность использования активов для увеличения объемов реализации);

оборачиваемость инвестированного капитала,

-— оборачиваемость собственного капитала;

оборачиваемость оборотных средств и запасов товарно-материальных ценностей;

наличие излишних, ненужных, залежалых материальных ценностей;

оборачиваемость дебиторской задолженности, наличие длительной и нереальной задолженности.

Приведенный набор дополнительных показателей не является обязательным, их выбор определяется в каждом конкретном случае по согласованию с руководителем Управления финансирования и кредитования исходя из принципа разумной целесообразности.

Рекомендуется проследить динамику выбранных показателей с тем, чтобы определить их устойчивость.

Технико-экономическое обоснование возврата кредита (ТЭО)

На этом этапе просчитывается эффективность использования кредитных средств путем сопоставления планируемых затрат заемщика и финансовых результатов его деятельности в период действия кредита.

К ТЭО должны быть приложены копии контрактов (договоров) на мероприятие, под которое испрашивается кредит, с адресами конкретных возможных покупателей, которые после сверки с подлинником заверяются кредитным работником банка.

Контракт (договор) должен содержать следующую обязательную информацию:

место и дата заключения контракта;

предмет контракта (договора), наименование и номенклатура товара;

цена и общая сумма контракта (договора);

срок и условия поставки товара;

условия платежа;

упаковка, маркировка;

отгрузочные инструкции;

ответственность сторон (санкции);

-— обстоятельства непреодолимой силы;

порядок рассмотрения споров;

адреса и банковские реквизиты сторон;

условия страховки;

подпись, печать.

При рассмотрении договоров на покупку и на реализацию товара необходимо обращать внимание на следующее:

условия платежа и поставки товара влияют на затратную часть контракта через транспортные, таможенные расходы, а также соответствующие банковские проценты.

Так, например, если в договоре записано, что поставка товара FOB С.-Петербург будет осуществлена в течение 30 дней с момента поступления денег на счет продавца, то это означает, что цена покупаемого товара увеличится на величину банковских процентов, а также затрат, связанных с выгрузкой товара с корабля в порту С.-Петербурга, растаможиванием, погрузкой на транспортное средство и перевозкой до места назначения;

сроки исполнения договора. Практика показывает, что нередко заемщики обращаются в Банк за кредитом, имея на руках просроченный договор, по которому начисляются штрафы, пени, неустойки за несвоевременную оплату; величина этих пеней и неустоек должна быть учтена в экономическом обосновании (ТЭО). Ссылки на устную договоренность заемщика с поставщиком о недействительности штрафных санкций не принимаются.

наличие необходимых лицензий и соответствие планируемой операции видам деятельности, предусмотренным уставом.

ТЭО, предоставляемое Наемщиком, должно быть проанализировано кредитным работником банка и подписано с пометкой «расчет проверен».

В заключение кредитного работника обязательно указывается обеспечение кредита (см. пункт 5).

Обращение за кредитом сотрудника банка

При обращении за кредитом физического лица—работника банка представляются следующие документы:

заявление-обязательство от заемщика (Приложение 4);

ходатайство руководителя соответствующего структурного подразделения с визой заместителя Председателя Правления банка, курирующего данное подразделение;

сведения об обеспечении.

4. Обращение за кредитом стороннего физического лица

При обращении за кредитом стороннего физического лица представляются следующие документы:

заявление-обязательство от заемщика (Приложение 7);

справка о заработной плате за последние два года;

договор залога (ипотеки, поручительства);

договор страхования предмета залога;

справка из психдиспансера;

справка о наличии иждивенцев;

документ о финансовом состоянии поручителя;

правоустанавливающие документы на предмет залога;

заявление от совершеннолетних членов семьи о согласии на получение кредита и оформление залога, заверенного нотариально.

При предоставлении кредитной заявки в филиал непременным условием является ее рассмотрение на кредитной комиссии головного банка.

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

Стандартными видами обеспечения кредитов, принимаемыми банком, являются:

банковская гарантия;

поручительство юридических и физических лиц;

залог движимого и недвижимого имущества.

При оформлении обеспечения обязательно заключение юридической службы банка.

Не допускается выдача кредита, открытие кредитной линии, пока не завершено оформление обеспечения.

Размер обеспечения кредита должен полностью покрывать сумму основного долга, процентов за весь срок пользования кредитом и возможные издержки на реализацию залога с учетом возможного снижения рыночной цены залога.

Если речь идет о гарантии или поручительстве, окончание срока действия гарантии (поручительства) должно быть на три, шесть месяцев позже установленного договором срока погашения кредита.

Банковская гарантия

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе заемщика письменное обязательство уплатить кредитору заемщика (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Взаимоотношения банка с гарантом регулируются договором банковской гарантии.

Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед банком ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия, поэтому от полноты содержания договора банковской гарантии во многом зависит своевременность и полнота ответственности гаранта перед банком.

Рекомендуется заключение договора банковской гарантии на сумму, в 1,5 раза превышающую сумму основного долга и срочных процентов.

При принятии гарантий Управлением финансирования и кредитования совместно с Управлением межфилиальных и межбанковских расчетов и Управлением по правовым вопросам рекомендуется следующая процедура.

Рассматривается пакет документов гаранта, включающий:

оригинал гарантийного письма, адресованный банку;

балансы гаранта за последние два года;

Устав, Учредительный договор, лицензию гаранта (копии);

нотариально заверенную карточку образцов подписей и печатей гаранта;

экономические нормативы банка-гаранта на начало месяца подачи заявки на кредит;

расшифровку счетов 414, 415, 416, 320, 321, 313, 315, 913, 91404, 91801, 91802, 91803.

По перечисленным выше документам производится анализ платежеспособности гаранта.

В случае положительной оценки платежеспособности гаранта в устной (телефонной) беседе с руководством гаранта желательно выяснить следующее:

насколько хорошо гарант знает заемщика, его возможности, надежность; как и на что будут израсходованы кредитные средства, каковы источники их погашения;

почему гарант не кредитует заемщика сам;

величина комиссионного вознаграждения за гарантию, сроки и форма оплаты. Договор банковской гарантии оформляется по форме банка и передается на подпись гаранту через курьера банка с обязательной регистрацией документа в Управлении финансирования и кредитования. Передача или получение непосредственно от заемщика подписанного гарантом договора не допускаются.

Ответственность гаранта наступает в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по уплате процентов или основного долга по истечении срока действия кредитного договора.

О факТе неуплаты гарант извещается письменно. В срок, предусмотренный договором банковской гарантии, банку-гаранту выставляются платежные требования на оплату в безакцептном порядке процентов и/или основного долга по ссуде с приложением документов, подтверждающих наличие задолженности заемщика по кредитному договору.

Оригиналы указанных документов направляются гаранту, копии помещаются в кредитное дело заемщика.

При неисполнении гарантом своих обязательств в течение 10 дней Управление финансирования и кредитования совместно с юридической службой банка готовит и выставляет претензию гаранту.

В случае получения отрицательного ответа от гаранта или отсутствия ответа от него в течение одного месяца с даты выставления претензии Управление финансирования и кредитования совместно с правовым Управлением банка готовит исковое заявление в арбитражный суд.

Поручительство

По договору поручительства поручитель обязывается перед банком заемщика отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Отношения, связанные с поручительством, регулируются ст. 361—367 ч. 2 Гражданского кодекса РФ.

Источником обеспечения поручительства служат собственные средства поручителя.

Поручителями могут выступать предприятия любой формы собственности — акционерные общества, товарищества с ограниченной ответственностью, государственные предприятия, любые финансово устойчивые предприятия. Предпочтительнее, если поручитель является клиентом банка.

Анализ финансового состояния поручителя — юридического лица, производится аналогично анализу финансового положения заемщика, а порядок заключения договора поручительства аналогичен порядку заключения договора банковской гарантии.

Для обеспечения исполнения договора поручительства поручитель обязан представить в банк распоряжение о безакцептном списании средств со своих счетов с отметкой обслуживающего банка.

Необходимо иметь в виду, что при изменении условий кредитного договора соответствующие изменения должны вноситься и в договор поручительства.

Залог

В силу залога банк по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения заемщиком этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика, с учетом изъятий, установленных законом.

Отношения, вытекающие из договора залога, регулируются ст: 334—358 ч. 2 Гражданского кодекса РФ.

Залог базируется на наличии реального обеспечения ссуды ликвидными материальными ценностями.

Залогодателем может выступать либо заемщик, либо другая организация, добровольно передавшая в залог банку свою собственность. Это в первую очередь относится к акционерным обществам, товариществам с ограниченной ответственностью, которые являются собственниками основных средств, находящиеся на их балансе. Однако с согласия собственника — соответствующего комитета по управлению имуществом, правом залогодателя могут пользоваться также государственные предприятия и бюджетные организации, владеющие основными средствами на праве полного хозяйственного ведения или оперативного управления.

В случае, если залогодателем является акционерное общество и стоимость закладываемого имущества составляет от 25 до 50% балансовой стоимости активов общества, решение о залоге должно быть единогласно принято советом директоров (наблюдательным советом) общества или вынесено на решение общего собрания акционеров. Если стоимость имущества превышает 507% балансовой стоимости активов общества, решение должно быть принято общим собранием акционеров большинством в три четверти голосов акционеров — владельцев голосующих акций, присутствующих на собрании. Определение стоимости имущества осуществляется советом директоров (наблюдательным советом) общества.

В случае, если залогодателем является общество с ограниченной ответственностью и стоимость закладываемого имущества превышает 25% балансовой стоимости активов общества, Уставом общества решение о залоге может бьггь отнесено к компетенции общего собрания участников общества или совета директоров (наблюдательного совета) общества.

Оценка передаваемого в залог имущества или ценностей должна производится исходя из рыночной стоимости залога с учетом возможности его быстрой реализации. Во всех случаях, кроме прямо оговоренных в данной инструкции, оценка залога производится с привлечением независимого оценщика, имеющего соответствующую лицензию.

Рекомендуется соблюдать соотношение, при котором стоимость залога в 2 раза превышает сумму кредита и срочных процентов.

Принятый залог подлежит периодическим проверкам и переоценке при изменении его рыночной СТОИМОСТИ.

Реализация заложенного имущества осуществляется на основании решения судебных органов либо на основании нотариально удостоверенного соглашения сто- рон.

Виды залогов, принимаемые банком:

Основные средства, подлежащие государственной регистрации: здания, сооружения, квартиры, воздушные, морские, речные суда, наземный транспорт, строительные машины.

Залогодатель должен подтвердить факт полной оплаты закладываемого имущества, для чего представляет платежное поручение об оплате с отметкой обслуживающего банка, выписку, подтверждающую снятие денег с расчетного счета, счет, на основании которого произведена оплата, а также копии платежного поручения и счета, заверенные в своем банке.

Основные средства принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом залога только с одновременным залогом по тому же договору соответствующего земельного участка.

Не принимается в залог имущество, на которое в соответствии с действующим законодательством не может быть обращено взыскание, то есть многоквартирные и индивидуальные жилые дома и квартиры, находящиеся в государственной или муниципальной собственности.

Если предметом залога является недвижимое имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), в том числе квартиры, залог может быть установлен при наличии письменного нотариально удостоверенного согласия на это всех собственников.

При заключении договора о залоге заемщик обязан письменно предупредить банк обо всех известных ему к моменту заключения договора правах третьих лиц на предмет залога. Неисполнение этой обязанности дает банку право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства либо изменения условий договора о залоге.

Договор об ипотеке, а также договоры о залоге движимого имущества подлежат нотариальному удостоверению и регистрации в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

При пользовании заложенным имуществом заемщик не должен допускать ухудшения состояния имущества и уменьшения его стоимости сверх того, что вызывается нормальным износом.

Если в договоре о залоге не предусмотрено иное, заемщик обязан поддерживать заложенное имущество в исправном состоянии и нести расходы по содержанию этого имущества до момента прекращения залога; производить текущий и капитальный ремонт заложенного имущества.

При принятии в залог имущества страхование имущества обязательно и производится за счет заемщика.

Ценные бумаги (высоколиквидные акции и облигации акционерных обществ, депозитные сертификаты коммерческих банков, облигации и векселя государственных органов власти и муниципалитетов).

Ценные бумаги могут быть приняты в залог только при наличии у заемщика права отчуждать эти ценные бумаги без согласия других учредителей.

Оценка передаваемых в залог ценных бумаг производится соответствующим подразделением банка по работе с ценными бумагами на основе текущих биржевых котировок или по покупной стоимости бумаг в зависимости от уровня ликвидности.

Оценочная стоимость залога должна превышать сумму кредита и срочных процентов не менее чем в 1,5 раза.

При передаче ценных бумаг в залог в реестр вносится соответствующая запись по совершенной сделке.

Особенности залога квартир

Юридические лица:

При оформлении договора о залоге квартиры, являющейся собственностью юридического лица, документами, подтверждающими право собственности на квартиру, передаваемую в залог, являются:

а) нотариально оформленные договор купли-продажи или договор дарения, зарегистрированные в Комитете по регистрации прав на недвижимость или в другом органе, установленном для каждого субъекта РФ (далее — Комитет);

б) свидетельство о собственности, выданное Комитетом организации-инвестору (при долевом участии) после регистрации договора передачи квартиры (в соответствии с РП Москвы № 180-РП от 04.02.93 г.);

в) справка БТИ, справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

При этом право собственности на квартиру возникает у организации-инвестора с

момента регистрации в Комитете договора передачи квартиры.

В квартирах, являющихся собственностью юридического лица, регистрация физических лиц по месту жительства возможна только после смены собственника в результате продажи или дарения физическому лицу. Для соблюдения интересов банка и недопущения регистрации физических лиц в заложенной квартире необходимо, чтобы на время действия договора о залоге залогодатель вместе с совершеннолетними членами проживающей там семьи (или с согласия органов опеки и попечительства) удостоверил у нотариуса заявление о запрете на совершение регистрации по месту жительства на период действия договора залога. Нотариально заверенное заявление направляется в паспортный стол отделения милиции, в ведении которого находятся закладываемые квартиры, с просьбой не принимать документы на прописку в квартиры, передаваемые в залог. Параллельно в кредитном договоре также должна быть отражена зависимость выдачи кредитных средств от государственной регистрации договора о залоге и передачи на хранение в банк всех подлинных документов на квартиру.

Физические лица

При оформлении договора о залоге квартиры, являющейся собственностью физического лица, документами, подтверждающими право собственности на квартиру, передаваемую в залог, является свидетельство о праве собственности на приватизированную квартиру. При этом надо иметь в виду, что если в указанной квартире прописан залогодатель и/или члены его семьи, то в случае продажи по решению суда квартиры с аукциона лица, прописанные в квартире, не могут быть выселены с занимаемой ими площади без предоставления жилья по установленным нормам.

Для оформления залога в этом случае также требуется:

а) согласие всех совершеннолетних членов семьи;

б) согласие органов опеки и попечительства (если есть несовершеннолетние дети, иждивенцы);

в) документы, подтверждающие дееспособность заемщика;

г) справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;

д) справка из БТИ.

Порядок оформления договора о залоге

Договор о залоге квартиры подлежит нотариальному заверению и вступает в силу только после государственной регистрации.

Договор залога составляется в трех экземплярах: один — для залогодержателя, второй — для залогодателя, третий — для Комитета.

Для регистрации в Комитет предоставляются:

подлинники договоров и нотариально заверенная копия для самого Комитета;

документы, удостоверяющие личность, заинтересованных сторон при регистрации договора о залоге;

?— доверенность от залогодержателя;

протокол (приказ) о назначении руководителем организации для залогодателя;

нотариально заверенные копии учредительных документов (для банка — Устав и лицензия);

копия паспорта лица, действующего по доверенности (1-ая, 2-ая страницы и прописка).

При оформлении договора о залоге необходимо учитывать следующие требования, предъявляемые Комитетом:

в тексте договора или в отдельном приложении к нему (описи квартир, передаваемых в залог) необходимо отразить, на основании каких документов (договор купли- продажи, дарения или др.) квартиры, передаваемые в залог, принадлежат на праве собственности залогодателю с указанием даты и реестрового (регистрационного — для Комитета) номеров удостоверения в нотариальной конторе и регистрации в Комитете;

оценочная стоимость должна быть указана в справке БТИ, срок которой к моменту регистрации не истек;

юридические адреса сторон, указанные в договоре о залоге, должны соответствовать уставным документам;

регистрация осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя по форме, предлагаемой Комитетом;

если передаваемые в залог квартиры являются обеспечением валютного кредита и в тексте договора о залоге сумма основного обязательства указана в валюте, то необходимо указать и рублевый эквивалент путем включения в договор о залоге следующей фразы:

«На момент заключения настоящего договора о залоге долларов США

(или другая валюта) составляет рублей»;

банку необходимо представить заверенную копию письма о присвоении кода ОКПО, на которой проставляется (если банк впервые обращается с заявлением о договоре залога) номер, под которым банк зарегистрирован в Комитете. В дальнейшем будет достаточно представлять ксерокопию указанного письма с отметкой Комитета;

на время регистрации в Комитет передаются подлинники документов, подтверждающих право собственности на закладываемое имущество, и справки БТИ (подлинники или копии, заверенные в нотариате).

Требования, предъявляемые к оформлению договора о залоге жилого дома, аналогичны требованиям к залогу квартир.

Особенности залога земельных участков

Юридические лица . , .

При оформлении договора о залоге земельного участка, являющегося собственностью юридического лица, документами, подтверждающими право собственности на землю, передаваемую в залог, являются:

а) свидетельство о собственности, выданное соответствующим Комитетом по земельным ресурсам (КЗР);

б) нотариально оформленные договор купли-продажи или договор дарения, в обязательном порядке зарегистрированные соответствующим КЗР местной администрации;

в) договор аренды земельного участка на определенный срок, заключенный с соответствующей районной администрацией на основании разрешения, выданного земельным комитетом.

Физические лица

При оформлении договора о залоге земельного участка, являющегося собственностью физического лица, документами, подтверждающими право собственности на землю, передаваемую в залог, являются:

а) свидетельство о собственности;

б) договор обмена, а также документы, подтверждающие право наследования.

Стоимость земельного участка, отражаемая в договоре о залоге, должна быть не

меньше нормативной стоимости земли, определяемой соответствующим КЗР. К договору о залоге прилагается копия чертежа границ участка, выданная КЗР.

Залог дач и садовых домиков

Юридические лица

При оформлении договора о залоге дач. и садовых домиков, являющихся собственностью юридического лица, документами, подтверждающими право собственности на имущество, передаваемое в залог, являются:

а) свидетельство о собственности, выданное местной администрацией;

б) нотариально оформленные договор купли-продажи или договор дарения, в обязательном порядке зарегистрированные соответствующим БТИ.

Физические лица

При оформлении договора о залоге дачи или садового домика, являющихся собственностью физического лица, документами, подтверждающими право собственности на землю, передаваемую в залог, являются:

а) свидетельство о собственности, выданное местной администрацией;

б) договор обмена, а также документы, подтверждающие право наследования (с распространением на них требований нотариального заверения и регистрации в БТИ).

Стоимость дачи или садового домика, отражаемая в договоре о залоге, определяется на основании выдаваемой БТИ справки, действительной в течение месяца со дня выдачи.

Основные положения по порядку оформления договора недвижимого имущества — ипотеке

Общие положения об ипотеке

Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Имущество, на которое установлена ипотека, остается во владении и пользовании залогодателя.

Договор об ипотеке должен бьггь нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации. Несоблюдение нотариальной формы договора и требования ее государственной регистрации влечет за собой недействительность договора об ипотеке.

Договор об ипотеке вступает в силу с момента государственной регистрации. Ипотека не допускается в отношении имущества, на которое по закону не может бьггь обращено взыскание.

Ипотека может быть установлена на:

земельные участки, в том числе участки из состава земель с/х назначения;

предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

жилые дома и квартиры и их части;

дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения, а также иное недвижимое имущество.

Ипотека может быть установлена в обеспечение любого денежного обязательства, в том числе обязательства, основанного на займе, купле-продаже, найме, подряде, ином договоре о возмещении убытков вследствие причинения вреда, если иное не предусмотрено законом.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному основному обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором.

Если в договоре не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

В возмещение убытков или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения основного обязательства.

В виде процентов за пользование чужими средствами, предусмотренных кредитным или иным договором.

В возмещение судебных или иных расходов, вызванных обращением взыскания на предмет ипотеки.

Возмещение расходов по реализации предмета ипотеки.

Особенности ипотеки земельных участков

Ипотека земельных участков из состава земель с/х назначения допускается лишь для обеспечения исполнения договоров, связанных непосредственно с осуществлением или развитием с/х производства.

Не допускается ипотека части земельного участка, которая, с учетом ее размера, не может быть использована в качестве самостоятельного участка с соблюдением назначения земель соответствующей категории.

Залогодержателем по договору ипотеки земельного участка и по договору залога закладной на земельный участок может быть банк, имеющий лицензию на осуществление ипотечных операций, выданную ЦБ РФ.

Порядок лицензирования ипотечных операций и форма закладной на земельный участок устанавливаются ЦБ РФ по согласованию с Комитетом РФ по земельным ресурсам и землеустройству и Министерством юстиции РФ.

Оценка земельного участка не может быть установлена ниже его нормативной цены. К договору должна быть приложена в качестве обязательного положения копия чертежа границ этого участка, выданная соответствующим комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.

Здания, сооружения, которые находятся или будут возведены на закладываемом земельном участке и которые принадлежат залогодателю, могут быть заложены одновременно с участком по тому же договору.

Если в договоре не предусмотрено, что находящиеся или возводимые на этом участке и принадлежащие залогодателю здания и сооружения заложены тому же залогодержателю, то в случае обращения залогодержателем взыскания на этот участок, залогодатель сохраняет право на принадлежащее ему, находящееся на этом участке здание или сооружение и приобретает сервитут (право ограниченного пользования) в отношении определенной части участка, необходимой для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением.

Если ипотека установлена на земельный участок, на котором находятся здания или сооружения, принадлежащие не залогодателю, а другому лицу, то при обращении залогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с публичных торгов к покупателю переходят права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель.

<< | >>
Источник: Тагирбеков K.P.. ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. 2003

Еще по теме Приложение 7 ПОЛОЖЕНИЕ о кредитовании в АКБ:

  1. Приложение 2 ПОЛОЖЕНИЕ о члене Правления АКБ
  2. Приложение 4А ПОЛОЖЕНИЕ о службе внутреннего контроля акционерного коммерческого банка (АКБ)
  3. ПОЛОЖЕНИЕ о Совете акционерного коммерческого банка (АКБ)
  4. Приложение 19 ПОЛОЖЕНИЕ об Управлении валютных операций ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
  5. Приложение 30 ПОЛОЖЕНИЕ об Управлении безопасности
  6. Приложение 9 ПОЛОЖЕНИЕ О ФОНДОВОМ ЦЕНТРЕ
  7. Приложение 24 ПОЛОЖЕНИЕ о группе экономического анализа
  8. Приложение 21 ПОЛОЖЕНИЕ о Расчетном центре банка
  9. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПОД ЗАЛОГ В РОССИИ (ОСОБЕННОСТИ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О ЗАЛОГЕ И НАКОПЛЕННЫЙ ОПЫТ ЗАЛОГОВОГО КРЕДИТОВАНИЯ)
  10. Приложение 4 ПОЛОЖЕНИЕ об Административно-правовом управлении
  11. Приложение 3 ПОЛОЖЕНИЕ об Управлении делами банка
  12. Приложение 2 ПОЛОЖЕНИЕ О ТРЕТЕЙСКОМ СУДЕ
  13. Приложение 22 ПОЛОЖЕНИЕ об Управлении автоматизации банковских технологий
  14. Приложение 23 ПОЛОЖЕНИЕ об Аппарате по координации и совершенствованию банковской деятельности