<<
>>

2. Предоставление банковского кредита

17

Процесс предоставления банковского кредита можно разделить на несколько этапов: 1)

заявка на кредит и предварительные переговоры; 2)

истребование необходимых документов; 3)

оценка кредитоспособности заемщика; 4)

принятие решения о предоставлении (непредоставлении) кредита; 5)

заключение кредитного договора.

Рассмотрим подробно наиболее важные из них.

В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники кредитного подразделения (кредитные инспекторы) осуществляют прием заявок на получение кредита.

В заявке на кредит должны содержаться исходные сведения о требуемом кредитном продукте, а именно: —

цель кредитного продукта; —

размер кредитного продукта; —

вид и срок; —

предполагаемое обеспечение; —

планируемые источники погашения задолженности; —

краткая информация о фирме, ее основной деятельности, основных партнерах и перспективах развития.

Заявка оформляется на фирменном бланке организации и подписывается надлежащим должностным лицом (руководителем) организации, уполномоченным на совершение названных кредитных сделок.

Как правило, при первичном обращении клиента за получением кредита невозможно заранее определить вид и конкретные условия кредитного продукта. В этой связи кредитный работник в ходе предварительных переговоров с заемщиком должен обеспечить получение комплексной информации о будущем заемщике. Переговоры с будущим заемщиком относительно будущего кредита проводятся кредитным инспектором. В ходе переговоров кредитный инспектор разъясняет клиенту основные требования и стандарты кредитования, уточняет сведения о будущем заёмщике и его бизнесе, об основных характеристиках испрашиваемого кредита, механизме и источниках его погашения, предлагаемом обеспечении, об имеющихся кредитах других банков, а также устанавливает наличие необходимых предпосылок и условий для данной кредитной сделки.

В ходе переговоров кредитному инспектору следует выяснить наиболее ключевые, базовые вопросы, представляющие наибольший интерес для банка как кредитора.

При этом следует распределить вопросы по следующим группам. 1.

Сведения о заемщике: —

полное юридическое наименование клиента, включая указание на его организа- ционно-правовую форму; —

как давно учреждена (функционирует) фирма; —

кто основные акционеры (участники) фирмы; —

какую основную продукцию выпускает фирма, какие виды услуг она оказывает; —

каковы основные финансовые характеристики фирмы (валюта баланса, объемы продаж, объем поступлений на счета в банке, какова средняя зарплата на предприятии); . . . —

кто основные поставщики и покупатели; —

на каких условиях продается продукция (оказываются услуги). 2.

Вопросы по поводу заявки о кредите: —

каково назначение кредита; —

на каких условиях клиент желает получить кредит: сумма, срок, доля собственного финансового участия в проекте, проценты (комиссия); —

кредит какого вида намеревается получить клиент. 3.

Вопросы, связанные с погашением кредита: —

источники погашения кредита; —

имеется ли у клиента положительный опыт работы с кредитными ресурсами. 4.

Вопросы по поводу обеспечения кредита: —

какое обеспечение предлагается клиентом; —

насколько оно ликвидно, находится ли под контролем клиента и может ли быть продано; —

является ли клиент собственником закладываемого имущества либо оно является собственностью третьего лица; —

требуется ли разрешение какого либо органа на стадии юридического оформления обеспечения; —

каким образом была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения; —

подвержено ли обеспечение порче, каковы издержки по хранению обеспечения. 5.

Вопросы о взаимоотношениях клиента с другими банками: —

клиентом каких банков является будущий заемщик; —

обращался ли он к другим банкам за кредитом, какова его кредитная история; —

почему клиент обратился за кредитом именно в этот банк; —

имеются ли непогашенные кредиты и каков их характер.

Для определения целесообразности предоставления кредита кредитный инспектор истребует от заемщика следующие документы. 1.

Заполненную и подписанную клиентом анкету. Анкета обычно содержит сведения о клиенте и его руководящих лицах. 2.

Юридические документы:

а) учредительные и регистрационные документы; в зависимости от вида юридического лица — устав либо учредительный договор и устав, Свидетельство (решение) о государственной регистрации;

б) карточка образцов подписей и печати (форма 0401026), заверенная нотариально;

в) документ, подтверждающий полномочия лица, имеющего право выступать от имени организации при ведении переговоров и подписывать кредитные договоры. 3.

Финансовая отчетность:

а) баланс (форма № 1), отчет о финансовых результатах (форма № 2) не менее чем за 3 последние отчетные даты, отчет о движении денежных средств (форма № 4) и приложение к бухгалтерскому балансу (форма № 5) за последний год, заверенные налоговым органом по месту регистрации;

б) расшифровка структуры дебиторской и кредиторской задолженности (перечень основных дебиторов и кредиторов заемщика, сумма долга по ним);

в) справки: —

о полученных кредитах и займах; —

о выданных поручительствах;

г) копии выписок из расчетных и текущих валютных счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком (банками). 4.

Технико-экономическое обоснование (ТЭО, бизнес-план) использования кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.

В ТЭО должны быть отражены:

а) основные виды деятельности предприятия и размер уплачиваемых налогов;

б) цель, на которую испрашивается кредит, с указанием конкретных направлений использования заемных средств;

в) предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции или оказываемых услуг с указанием расценок за единицу продукции или услуги;

г) планируемый рынок сбыта;

д) сумма ожидаемой прибыли от реализации (после уплаты платежей в бюджет).

ТЭО обязательно должно быть проанализировано кредитным инспектором банка и

подписано с пометкой «Расчет проверен» и собственноручной подписью кредитного инспектора. 5.

Договор (контракт), в связи с которым истребуется кредит. 6.

В случае принятия в залог имущества от Залогодателя затребуются соответствующие документы по залоговому имуществу.

Получив указанные документы, кредитный инспектор должен убедиться, что сведения, содержащиеся в этих документах, являются объективными и нефальсифицированными. Если у кредитного инспектора при изучении представленных документов на залог возникают какие-либо сомнения относительно подлинности последних, он должен привлечь для экспертизы специалистов соответствующего подразделения службы безопасности банка.

При необходимости от заемщика должны быть истребованы иные необходимые документы, предусмотренные действующим законодательством.

<< | >>
Источник: Тагирбеков K.P.. ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. 2003

Еще по теме 2. Предоставление банковского кредита:

  1. 4.1. Банковский кредит и его виды К понятию кредита
  2. Данные об объемах предоставленных межбанковских кредитов
  3. ПОРЯДОК ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЙ ПО ВОПРОСАМ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ
  4. 42. Формы банковского кредита
  5. 14.1. Учет банковских кредитов
  6. 41. Виды банковских кредитов и принципы кредитования
  7. 6. Дополнительные методы обеспечения возвратности кредита в банковской практике
  8. 7.4. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ ЛИЗИНГА И БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
  9. Договорной метод ценообразования, используемый на рынке банковских кредитов
  10. Цена кредита и ее место в системе цен на банковские услуги
  11. Порядок предоставления гарантий и компенсаций работникам, совмещающим работу с обучением. Предоставление работы в соответствии с полученной квалификацией
  12. 12. Банки и банковская система. Денежнокредитная политика. Банковская деятельность в РФ
  13. 4. Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
  14. Глава 22 БАНКОВСКИЙ ВКЛАД. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ
  15. Глава 19 БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ И БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ
  16. ЧАСТЬ 1. БАНКИ И БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ ГЛАВА I. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ, ВИДЫ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
  17. ЗАДАНИЯ К ЛЕКЦИИ № 3 «Виды банковских операций и проводок» и к лекции № 4 «Виды банковских документов»
  18. 10.1. Понятие гарантий и компенсаций и случаи их предоставления
  19. 8.6.2. Предоставление ежегодных оплачиваемых отпусков
  20. ОТКАЗ В ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ГРАЖДАНИНУ ИНФОРМАЦИИ (ст. 140 УК РФ).