<<
>>

Банковская система: общее понятие

Банковская система - это включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимодействующая) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности*

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему необходимо включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е.

банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ РФ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций; «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.).

Совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Один уровень, первый, верхний - это центральный банк (иногда этот уровень может включать и некоторые другие элементы), другой уровень, второй, нижний, базовый - коммерческие банки и НКО. Иных принципиальных вариантов не существует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Все коммерческие банки и НКО (также коммерческие) находятся на одном уровне логически и фактически (по правовому статусу и выполняемым экономическим функциям). Следовательно, все элементы нижнего яруса банковской системы при всех различиях между ними занимают по крупному счету один «этаж» системы, поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга, равноправны, однопорядковы в рамках закона, могут согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать; с другой стороны, все они в равной мере должны подчиняться контролю и регулированию со стороны центрального банка (и других звеньев верхнего уровня, если таковые имеются в стране), с которым находятся в отношениях субординации.

С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России включает (без вспомогательных организаций): ?

Банк России; ?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ)2 как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организацион- но-правовой формы Агентство представляет собой государственную корпорацию); ?

отечественные коммерческие банки и НКО; ?

филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ; ?

зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО; ?

российские загранбанки и их филиалы за рубежом; ?

действующие в России дочерние банки (и дочерние НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ; ?

действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

В связи с этим следует признать некорректной начальную часть ст.

2 Закона «О банках и банковской деятельности», которая гласит: «Банковская система РФ включает в себя Байк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков».

В функциональном же плане в приведенном выше определении банковской системы ударение следует делать на ее вхождении в более широкую систему, каковой является экономика страны в целом. Это означает, что банковская система должна в важнейших своих параметрах соответствовать реальному сектору экономики. Данный тсзис в свою очередь надо понимать так> что сектор реальной экономики и банковский сектор могутразвив?*-гг~*>'’ ся либо деградировать только вместе, что основные проблемы банковской системы хорошо могут решаться лишь в том слу****-®» если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Верно будет и обратное утверждение - неразвитая, слабая банковская система способна тормозить прогрессивное развитие реал ной экономики.

Функции банков в экономике

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы. Банковская система - это элемент (подсистема) экономической системы страны. Какие же особые функции этот элемент выполняет или должен выполнять?

Однозначный ответ на этот вопрос пока не получен. В то же время ясно, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской системы3 , во-вторых, господствующий в стране тип банков тем не менее может ускорять либо задерживать экономическое развитие, в-третьих, функции или роли центрального и коммерческих банков в экономике страны должны быть разными.

С учетом отмеченного и не акцентируя внимание на различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что у них 2 комплексные функции.

Первая из них — это обеспечение субъектов экономики денежными средствами, необходимыми для:

а) текущих расчетов (деньги как средства предоплаты, средства обращения, средства платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств);

б) развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъектов, включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг).

С этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денежных ресурсов предстает не как функция (цель, задача), а как необходимый (для коммерческих банков - единственно возможный) способ ее выполнения.

Эта первая функция банков позволяет рассматривать их как посреднические организации, имея в виду финансовое посредничество. Как финансовые посредники коммерческие банки, в частности: 1)

концентрируют у себя финансовые (денежные) средства большинства участников хозяйственного оборота, объединяя разрозненные суммы, в том числе мелкие, принадлежащие предприятиям, организациям, учреждениям, физическим лицам, в общие денежные фонды, которые уже в силу своих значительных размеров представляют весьма серьезный экономический ресурс; 2)

опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяйственных сделок, которые заключают между собой субъекты экономики, без чего был бы практически невозможен нормальный товарооборот в обществе (в рыночно развитых странах доля безналичных платежей в экономике доходит до 90%; в России этот показатель значительно ииже, однако после 1998 г.

он рос и уже в 2001 г. составил 55-60%). Тем самым банки позволяют указанным субъектам экономить на так называемых трансакционных издержках (затраты на заключение и проведение сделок), минимизировать предпринимательские и иные финансовые риски; 3)

проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет, стараясь оптимизировать такие платежи; 4)

обеспечивают сохранность и даже приращение (начисление процентов, конвертация в более доходные валюты) сумм, доверенных им клиентами; 5)

обеспечивают перевод наличных денег в безналичные и наоборот, своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью; 6)

на основании специальных договоров управляют на доверительных началах деньгами и иным имуществом отдельных клиентов в нх интересах или в интересах указанных ими лиц; 7)

проводят валютообменные операции; 8)

оказывая клиентам перечисленные выше услуги, банки тем самым: •

проводят в жизнь денежную политику Центрального банка РФ, а тем самым - экономическую политику государства; •

способствуют стабилизации денежного обращения в стране; •

формируют денежное предложение, в том числе предложение ресурсов для инвестиций; •

являются как бы проводниками или даже «поводырями» в рыночной экономике для других участников рынка (для их денежных потоков) - производственных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора и населения; 9)

направляют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли экономики (разнообразные формы кредитования кредитоспособных заемщиков); 10)

часть собственных средств в пределах разрешенных нормативов непосредственно или через свои дочерние компании вкладывают в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях совместного с ними хозяйствования и получения соответствующих дивидендов. В этом случае банки не могут рассматриваться как посреднические организации.

Вторую функцию банков можно объяснить следующим образом. Сфера, где действуют банки и иные кредитные организации, -

это сфера (часть сферы) нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом результате, имеющем, как правило, собственную стоимость, где вырабатываются особые продукты - услуги.

У материального производства в принципе иет иной функции кроме производства материальных благ. Равным образом функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг, В этом смысле банки и иные кредитные организации производят уникальную продукцию - банковские или денежные (финансовые) технологии, беэ которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования и которые бесконечно разнообразны в банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции. Во всех случаях банковского производства речь идет о различных сочетаниях условий, правил, процедур, работ, регламентов взаимодействия, каждый раз составляющих единый технологический процесс обслуживания клиента. Вторая функция банков как раз и состоит в обеспечении субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с денежными средствами).

Выше было показано, что банковский продукт можно понимать как потенциальную услугу, а банковскую услугу - как реализованный (воплощенный в действительность) его продукт. Термин «банковский продукт» вполне адекватно отражает суть происходящего - производство банком собственного продукта, выступающего в форме услуги. Последние, как известно, бывают 2-х видов: материальные и чистые (личные). Оказывая материальные услуги, организация производит новую стоимость (увеличивает национальный доход); денежную оценку могут иметь и чистые услуги. Таким образом, банки - организации производящие, в ходе своей полезной специфической деятельности увеличивающие объем ВВП, а не просто «финансовые посредники», оперирующие стоимостями, которые создают другие.

Банковский сектор - это такая социально-экономическая отрасль хозяйства и общественной жиэни в целом, которая весьма остро и гибко реагирует на любые изменения как в экономической, так и социально-политической жизни страны. При этом важно иметь в виду, что в силу вовлеченности в сферу банковской деятельности и связанных с нею интересов предельно большого количества действующих лиц и значительных денежных сумм происходящие в ней процессы приобретают, как правило, глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер и по степени воздействия на общество нередко сопоставимы с влиянием государства. Это свидетельствует о выдающемся месте банковской системы в любой экономике.

<< | >>
Источник: А.М.Тавасиев, В.П.Бычков, В.А.Москвин. Банковское дело: базовые операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика.-304 с.: ил.. 2005

Еще по теме Банковская система: общее понятие:

  1. §1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
  2. 1. Понятие и классификация банковской системы
  3. 5. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства
  4. Понятие окружающей среды в системе банковского менеджмента
  5. ЧАСТЬ 1. БАНКИ И БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ ГЛАВА I. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ, ВИДЫ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
  6. 12. Банки и банковская система. Денежнокредитная политика. Банковская деятельность в РФ
  7. 4. Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
  8. 5.1.Общее понятие о государственных финансах
  9. § 2. Общее понятие хищения чужого имущества
  10. 6.1. Общее понятие символической деятельности
  11. 5.1. Общее понятие дислексии и дисграфии
  12. А. Н. Леонтьев ОБЩЕЕ ПОНЯТИЕ О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ