<<
>>

11.4. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы: 1)

скорринговая оценка; 2)

изучение кредитной истории; 3)

оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

Скорринговая

оценка

Сущность скоррингового метода, о котором мы упоминали в параграфе 11.2, заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).

Модель скорринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы. 1.

Модель, построенная на оценке в баллах системы отдельных показателей (табл. 11.8). Таблица 11.8

Балльная оценка системы показателей Критерий оценки Количество полученных баллов Максимальное количество баллов по каждому критерию Возвраст 45 50 Профессия клиента 60 60 Семейное положение 0 40 Продолжительность нахождения счета в банке 165 165 Средний остаток на счете 120 190 Место получения заработной платы (переводится ли зарплата на счет в банке) 55 55 Динамика кредита 80 80 Срок кредита 0 90 Наличие дебетового сальдо на текущем счете 15 15 Пользование чековой книжкой 115 115 Итого 730 1000 При рассматриваемой модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки. В нашем примере наиболее значимыми показателями являются продолжительность наличия счета в банке и средний остаток на счете.

В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница (в приведенном варианте — 1000 баллов), но и минимальная.

Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований (но не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скорринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Она может дополняться более детальным анализом финансового положения заемщика, сбором дополнительной информации. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, ссуда может быть выдана, когда заемщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скорринговой оценки.

Информация для описанной модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица содержится в тесте-анкете заемщика. В ней сообщается информация о виде запраши- ваемого кредита, его размере и сроке, семейном положении, дате и месте рождения заемщика, его национальности, количестве иждивенцев, месте жительства, характере жилплощади, недвижимости, профессии и должности, почтовом адресе предприятия (месте работе), годовом доходе, ассигнованиях на семью, текущих платежах (арендная плата, погашение ссуд), сбережениях в данном банке, кредитовом обороте счета клиента, видах обеспечения, представленных документах (например, справка о доходах).

В тесте-анкете имеются записи:

а) заемщик гарантирует достоверность представленных сведений;

б) ошибка, искажение или непредставление информации влекут за собой аннулирование кредита;

в) о гарантии банком коммерческой тайны по предоставленным сведениям, их использовании только для ведения дела. 2.

Модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица. Например, один из французских банков — «Парижский кредит» — выделяет в программе скорринговой оценки целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела: 1)

информация по кредиту; 2)

данные о клиенте; 3)

финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем байка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах клиента, соотношении его доходов и расходов.

На основе этой информации служащий банка получает заключение, можно ли выдать кредит.

При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита. 3. Модель скорринговой оценки, содержащая шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности. В качестве примера можно привести выдержки из систем оценки двух английских банков (табл. 11.9 и 11.10).

Таблица 11.9

Первый вариант дифференциации балльной оценки показателей кредитоспособности клиента* Показатель Значение показателя/вес в баллах 1. Годовой доход:

— всего в тыс, дол. < 10 10—20 20—40 40—60 >60 — вес в баллах 5 15 30 45 60 2. Взаимоотношения с банком:

— наличие счетов Нет До востре Сберега Оба Нет счетов бования тельный счета ответа — баллы 0 30 30 50 3. Постоянство проживания по одному адресу:

— длительность < 1 года 1—2 года 2—4 года > 4 лет Нет ответа — балл 0 15 35 50 . 0 И т.д. * Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М. : ДИС, 1997, С, 406 (приложение 18).

Таблица 11.19

Второй вариант дифференциации балльной оценки показателей кредитоспособности клиента* Показатель Значение Балл 1. Наличие телефона Да 10 Нет 15 Нет ответа 15 2. Срок проживания по последнему адресу До 1 года 9 1—2 года 6 3—7 лет 3 8—25 лет 1 26 и более лет 0 Нет ответа 3 3. Статус резидента Владелиц квартиры (дома) 0 Арендатор 9 Проживает с родителями 6 Нет ответа (другие варианты) 12 4. Период обслуживания в банке До 1 года 20 1—2 года 12 3—4 года 8 Продолжение Показатель Значение Балл 5—9 лет 3 10 и более леї 0 Нет ответа 2 Нет счета в банке 16 И т.д. ' * Панова Г.С. Указ. соч. С. 407 (приложение 19).

На основе этой модели скорринговой оценки можно определять класс кредитоспособности физического лица, например пять классов: кредитоспособность отличная, хорошая, средняя, плохая, некредитоспособный. В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (обычно в процентах от годового дохода клиента).

В отечественных коммерческих банках используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица, адаптированные к российским условиям.

Например, первая форма модели в силу необходимости учета большого количества факторов может иметь два уровня (этапа).

На первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды на приобретение жилья, которая основана на данных теста-анкеты клиента. Тест-анкета позволяет оценить такие факторы риска, как общие сведения об образовании и занятости клиента, его доходах, о приобретаемом имуществе, поручительстве.

По результатам заполнения теста-анкеты определяют количество баллов, набранных заемщиком, и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, то в протоколе фиксируется отказ в выдаче ссуды. Протокол и заполненный тест-апкета передаются клиенту.

При сумме баллов более принятого уровня, например 30, наступает второй этап оценки риска выдачи испрашиваемой ссуды. Риск оценивается уже более тщательно с учетом следующих дополнительных фактов: характер клиента (пол, возраст, семейное положение, сфера деятельности, социальное положение, взаимоотношение с банком), его финансовые возможности (соотношение доходов, расходов и прожиточного минимума), достаточность незаложенного имущества, обеспечение кредита, условия кредитования.

Для внедрения системы скорринга в практику кредитования банком физических лиц необходимо обеспечить:

1) выбор критериев оценки кредитоспособности физических лиц, который определяется демографическими факторами (отдельные виды потребительских ссуд активно использу- ются определенными группами населения), характером объекта кредитования (приобретение жилья, автомобиля, расходы на отдых, на обучение и т.д.), сроком кредита и т.д.; 2)

выделение основных (системообразующих) критериев, которые должны оказывать наибольшее влияние на общую балльную оценку кредитоспособности физического лица; 3)

определение количества баллов, которые можно присваивать по каждому выбранному критерию, причем системообразующие критерии должны иметь более высокие баллы. 4)

выделение показателей в рамках каждого критерия, например, критерию «семейное положение» соответствуют показатели: холост, женат (замужем), разведен, статус семьи; критерию «образование» отвечают показатели: среднее, техническое, высшее, ученая степень; 5)

разработка теста-анкеты клиента в соответствии с выбранными критериями и порядком оценки соответствующих им показателей; 6)

создание банком собственной информационной базы о клиентах и картотеки кредитной истории заемщиков; 7)

разработка программного обеспечения скорринга; 8)

определение организации оценки кредитоспособности физических лиц и порядка принятия решения.

Оценка кредитоспособности на основе изучения кредитной истории физического лица

В США основой оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах.

Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров можно собрать данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов обо всех случаях неплатежа. Банк интересуют количество и размер неплатежей, их длительность, способ погашения просроченной задолженности. На базе этой информации составляют кредитную историю.

Кроме кредитной истории в систему оценки американскими банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро.

Оценка кредитоспособности физического лица

В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лнца и степени риска потери этого дохода. Например, Сбербанк России при выдаче единовременной

гСАN Ьу АР_вЕ1*ОЕУ ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка. Платежеспособность устанавливается применительно к сроку ссуды:

на основе финансовых показателей его платежеспособности

Р = Дх Кх I, (11.24)

где Р — платежеспособность на период;

Д — среднемесячный доход;

К — корректировочный коэффициент;

1 — срок ссуды.

Размер ссуды и проценты не могут превышать уровень платежеспособности физического лица. Из этого соотношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода.

Поскольку платежеспособность заемщика — физического лица не является единственным фактором и показателем его кредитоспособности, требуется дополнительная защита от кредитного риска при помощи поручителей, платежеспособность которых также рассчитывается.

Обеспечением возврата ссуды может выступать и ликвидное имущество.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ 1.

Перечислите критерии кредитоспособности клиента. 2.

Какие вы знаете финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности клиента? 3.

Как рассчитываются коэффициенты обслуживания долга? 4.

Назовите элементы притока средств. 5.

Какова методика анализа денежного потока? 6.

Приведите факторы делового риска по стадиям кругооборота фондов. 7.

Каким образом происходит определение класса кредитоспособности клиента? 8.

Опишите методику оценки кредитоспособности предприятий малого бизнеса. 9.

Как осуществляется оценка кредитоспособности физического лица? 10.

Охарактеризуйте действие скорринговой модели.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушии, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. Банковское дело : учебник. — 8-е изд., стер. — М. : КНОРУС. — 768 с. . 2009

Еще по теме 11.4. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА:

  1. 40. Специфика оценки кредитоспособности физического лица
  2. 3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц
  3. § 4. Субъекты гражданских правоотношений: физические лица, юридические лица, публичные образования
  4. 3. Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента
  5. § 2. Оценка кредитоспособности предприятия-заемщика
  6. Кредитоспособность заемщика и порядок ее оценки: общие положения
  7. 11.3. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА
  8. Физические лица
  9. Глава 8 СИСТЕМА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ БАНКА
  10. § 2.1. Правовое положение физического лица
  11. § 14. Категории субъектов. Физические и юридические лица
  12. 8.2.1. Граждане (физические лица)